Meny
Våra privattjänster
Låna pengar
Kort och betala
Spara och placera
Pension
Försäkringar
App, internetbank och BankID
Händelser i livet

Det är aldrig för sent att börja pensionsspara

Att det är bra att börja pensionsspara i tidig ålder vet man ju – men finns det någon tidpunkt då man verkligen måste ha kommit igång och annars är det försent? Vi låter vår privatekonom Arturo Arques ge sina bästa tips till alla som är i mitten av livet och inte kommit igång med ett sparande till pensionen.

Äldre man med skägg och glasögon står vid framdörren till sin bil

Pensionsspara senare i livet

För att kunna prata pension måste vi börja med att reda ut hur pensionen fungerar. Den består av olika delar, där den allmänna pensionen (som består av inkomstpension och premiepension) kommer från staten och ser lite olika ut beroende på hur mycket du har jobbat och vilken lön du haft. Tjänstepensionen är den du får från din arbetsgivare. Den sätts automatiskt in på ditt pensionskonto som en del av dina anställningsvillkor. Bara fem till tio procent av de anställda i Sverige saknar förmånen – är du en av dem bör du genast be om kompensation att själv kunna sätta undan. Den sista delen är eget sparande. Och det är ett frivilligt sparande.

Om du har arbetat hela livet, inte har tagit sabbatsår och har hög lön kommer du att få en god pension i kronor räknat. Om det inte är så kan ett eget sparande göra stor skillnad. Har man t.ex. ett lågavlönat jobb som man är väldigt nöjd med och inte vill försöka byta ut blir det förstås extra viktigt med ett eget sparande.

Vi vet också att egenföretagare har ett stort ansvar att själva lägga undan och i det fallet grundas pensionen på hur mycket lön du plockar ut – något som egenföretagare ibland inte är så bra på.

Om man är mitt i livet och inte har sparat en krona – är det försent då?

– Nej. För att använda en gammal klyscha så är det aldrig försent. Men i ärlighetens namn är det klart att det blir svårare att få ihop till ett större sparkapital ju äldre man är. Samtidigt är det så mycket som spelar in. Allt beror på vilka förutsättningar du har och vilken framtid du vill sikta på.

Pensionssystemet kommer ge ungefär 70 procent av din slutlön i pension. Tjänar man 70 tusen i månaden behöver man knappast leva på existensminimum, men om man inte vill börja leva annorlunda kommer även den som tjänar mycket att behöva anpassa levernet efter en ny inkomst, för alla får sämre inkomst som pensionärer. Tjänar du å andra sidan på gränsen till att du får det att gå runt redan idag när du arbetar kan 70% av slutlönen i pension göra det svårt att få ekonomin att gå runt som pensionär.

Man förstår ju att det är smart att börja tänka på pensionen så tidigt som möjligt, inte minst för att ju tidigare man börjar spara, desto mindre behöver man lägga undan.

Men för alla som inte har följt rekommendationerna – hur ska de tänka?

– Det är inte alls ovanligt att de här tankarna kommer kring 50, när man inser att pensionen inte är så långt borta. Den dagen känns givetvis längre bort när du är 20 och livet verkar oändligt, säger Arturo. Men om du anar, när du är 45, att du ligger efter tycker jag att du ska börja med att gå in på minpension.se och göra en pensionsprognos. Där kan du se precis vad du kommer att kunna få ut efter pension.

Börjar man spara till sin pension tidigt kan man spara ett lägre belopp varje månad, men öka det i takt med att lönen ökar. Kommer man igång senare behöver beloppet vara högre.

Men sparande då? Om man är 45 – är det någon idé att komma igång då?

– Absolut! Jag brukar säga att en bra tumregel* är att du ska ta din ålder och sätta av lika många procent i räntebärande sparande. Alltså, om du är 45 år, låt 45 procent vara räntebärande sparande och resten aktiesparande, och med aktiesparande menar jag även aktiefonder.

Jag rekommenderar alla som känner sig osäkra och inte vet hur pensionssystemet fungerar att boka in en tid för rådgivning, för då kommer man kunna få konkreta och bra tips som faktiskt kan göra skillnad. Det är ju inte meningen att tiden fram till pension ska gå åt till att oroa sig!

Visste du att…

Du som anställd kan få en del av din lön omvandlad till pension. Det kallas löneväxling och är ett sätt att få bättre pension eller kunna pensionera sig tidigare.

Du som är anställd kan välja att få din löneförhöjning avsatt direkt till pensionskontot. Om du tror att du kan klara vardagen utan de där extra pengarna kan de istället göra en hel del på ditt pensionskonto! 

Hur mycket du behöver ha i lön för att det ska vara lönsamt att löneväxla varierar och räknas ut årligen. Om du har under en viss lön så tjänar du inte på att löneväxla. Det beror på att din allmänna pension, sjukpenning, föräldrapenning och andra socialförsäkringsförmåner påverkas negativt då.

Du kan teckna efterlevandeskydd där både partner eller barn kan stå som förmånstagare om och när du avlider.

Andra sätt att påverkar ekonomin som pensionär

Om du då inser att du måste göra något mer än du gör idag: sätt dig ner och fundera på hur du vill leva som pensionär. Äger du ett hus som är värt mycket pengar och har en låg belåning och vill flytta efter pensionen till ett mindre och billigare boende – då har du ju en trygghet där. Har du möjlighet kan du jobba så länge det går, men även där är det svårt att säga att alla ska kunna jobba till 68. Har du haft ett jobb som tar på kroppen kan 65 vara länge nog.

Ett annat tips är att prioritera att amortera bolån så mycket det går – en låg månadskostnad är förstås bra att ha som pensionär, även om den låga boendekostnaden inte ger dig någon inkomst så blir det lättare att betala för maten du behöver köpa.

* Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i värdepapper kan både minska och öka i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.

Börja pensionsspara

Låt oss hjälpa dig att komma igång med pensionssparandet till din framtida pension!

Så får du pengar att växa

Genom att spara regelbundet, vara långsiktig och ta hänsyn till avgifter kan även ett blygsamt men regelbundet sparande med tiden växa till ett betydande belopp.

Arturos 3 tips för en sund och hållbar ekonomi

  1. Börja i tid med att försöka spara minst 10 procent av din inkomst efter skatt.

  2. Se till att ha 2 månadslöner i buffert på ett konto, om något skulle hända.

  3. Se till att du kan bo kvar i 12 månader i befintligt boende

    Försök att få en ekonomi som gör det möjligt för dig att bo kvar i ditt befintliga boende i 12 månader även i händelse av till exempel arbetslöshet, långvarig sjukdom eller skilsmässa. Det handlar inte om att ha en årshyra på kontot utan mer om att säkerställa dina inkomster.

    Gå med i A-kassan, skaffa inkomstförsäkring (om du har en lön på över 25 000 kronor i månaden) och försök bli så anställningsbar det går så att din inkomst inte ligger i händerna på enstaka arbetsgivare. Jag vet att det är lättare sagt än gjort, men har du möjlighet, så vidareutbilda dig!

Andra läste också

  • Pension - så funkar den och så kan du påverkar den

    Allmän pension, tjänstepension, premiepension – och eventuellt eget sparande. Så här funkar pensionssystemet och så kan du påverka hur stor den blir. 

    Så funkar pensionen
  • Tips inför utlandsflytt som pensionär

    Drömmer du om att bo utomlands som pensionär? Då kan det vara det är viktigt att sätta sig in i hur privatekonomin påverkas.

    Tänk på detta innan du flyttar utomlands som pensionär